L’assurance-crédit : réponses à toutes vos questions
1. Une assurance-crédit, c’est quoi ?
Lorsque vous exportez, vous courez toujours le risque qu’un client ne puisse pas ou ne veuille pas payer sa facture pour des raisons déterminées. Une assurance-crédit couvre ce risque et vous évite des difficultés financières à cause de factures impayées. Vous pouvez couvrir des transactions pour un pays, une entreprise ou la totalité de votre portefeuille, et ce tant pour les risques politiques que pour les risques commerciaux. Il est également possible de couvrir le risque que votre client mette fin unilatéralement à un contrat de vente (risque de résiliation).
2. Comment ça fonctionne ?
Lorsque vous introduisez une demande d’assurance-crédit, nous procédons comme suit : Premièrement, nous évaluons la solvabilité de votre client (le débiteur). Nos analystes de crédit utilisent à cet effet des informations obtenues par le biais de collecte de données et par un suivi actif des débiteurs. Mais vous pouvez aussi très facilement demander ce type d’analyse sur notre site web, et ce avant même d’introduire une demande d’assurance.
D’autre part, nous évaluons aussi le risque pays sur la base de différents indicateurs tels que le niveau d’endettement du pays, la taille de ses réserves de change, la volatilité des taux de change, la situation économique et l’inflation.
Vous recevez ensuite une offre comportant une proposition de prime. Dès que nous arrivons à un accord, vous êtes assuré pour la ou les transactions demandées.
Si vous nous faites savoir à un moment déterminé que votre client ne veut pas ou ne peut pas payer et qu’une récupération n’est plus possible, Credendo vous paiera une indemnité. Nous y reviendrons plus en détail dans cet article.
3. Pourquoi devrais-je souscrire une assurance-crédit ?
En dépit de vos procédures de gestion de crédit et de votre connaissance des clients, le risque que votre client ne paie pas ses factures subsiste. Lorsque vous exportez des biens et des services, bon nombre d’évènements peuvent se produire, aussi bien à l’intérieur qu’en dehors de l’Europe, sur lesquels vous n’avez pas prise.
Au niveau des ventes :
- Le client tombe en faillite.
- Le contrat est annulé.
- L’acheteur disparaît.
Au niveau de la livraison :
- Impossibilité de livrer en raison d’une guerre, d’un embargo, de problèmes de transport, etc.
- Les marchandises ont été livrées mais pas réceptionnées : l’importation est refusée par la douane, le client n’enlève pas la marchandise, etc.
Au niveau du paiement :
- Le client refuse de payer.
- Le client disparaît.
- Le client n’est pas à même de payer (insolvabilité présumée/faillite/concordat judiciaire).
- Le client n’est pas à même de verser l’argent (pénurie de devises fortes).
Une assurance-crédit couvre ces risques commerciaux et politiques, si bien que vous êtes assuré d’être payé, même lorsqu’une récupération n’est pas (ou seulement en partie) possible.
4. Dois-je souscrire une assurance-crédit pour tous mes clients ?
Non, vous pouvez décider de supporter le risque vous-même pour certains clients, ou jusqu’à un certain montant, et de couvrir les autres cas. Si vous souhaitez couvrir la totalité de votre portefeuille, nous vous conseillons d’opter pour la police globale. Si vous souhaitez une assurance pour un client en particulier, on parle alors d’assurance Single Risk. Si vous souhaitez supporter vous-même le risque jusqu’à un certain montant et être couvert uniquement au-dessus de ce seuil, tout en gardant la gestion de crédit en main propre, vous pouvez opter pour une couverture excess of loss.
Il existe encore de nombreuses variantes et autres types d’assurance-crédit, en fonction de votre produit et des délais de paiement (inférieurs ou supérieurs à 2 ans), mais pour cela il est préférable que vous preniez contact avec nos experts. Ils définiront avec vous la solution la plus appropriée à votre entreprise.
5. Quels sont les avantages d’une assurance-crédit ?
- Vous êtes certain d’être payé, que ce soit par votre client ou par Credendo.
- Nous vous aidons à récupérer l’argent auprès de votre ou vos clients.
- La police est conçue pour toutes les entreprises, quelle que soit leur taille.
- Vous avez accès à des informations concernant la solvabilité de vos clients via des décisions de limites de crédit.
- Avantage concurrentiel : votre banque peut accorder un financement pour lequel la police d’assurance-crédit est utilisée comme une garantie supplémentaire.
6. Combien coûte une assurance-crédit ?
La prime dépend de différents facteurs :
- la solvabilité des débiteurs ;
- les pays d’exportation ;
- l’importance du montant à assurer ;
- le délai de paiement : les risques à long terme sont plus difficiles à évaluer que les risques à court terme; et
- si vous souhaitez ou non couvrir d’autres risques tels que le risque de rupture de contrat.
7. Une assurance-crédit est-elle vraiment nécessaire pour des exportations à l’intérieur de l’Europe ?
Si vous regardez la carte du monde interactive sur notre site web, vous pouvez penser, sur la base des risques politiques à court terme, que cela n’est pas vraiment nécessaire. La plupart des pays européens sont en vert ou dans le pire des cas en orange. Cet état de la situation se modifie toutefois si l’on regarde les risques à moyen et long termes, mais là encore aucun pays n’est en rouge foncé. Par contre, si vous prenez le risque lié à l’environnement des affaires pour l’Europe, vous obtenez une toute autre image. En raison de la pandémie actuelle, la plupart des pays sont en rouge foncé, ce qui indique un risque accru que les acquéreurs de vos produits ne puissent pas payer leur facture. Une assurance-crédit est donc certainement recommandée pour les exportations au sein de l’Europe, et ce aussi après la pandémie. Vous ne pouvez en effet jamais être certain à 100 % que votre client paiera. Même si vous le connaissez depuis des années, il se peut que, confronté à des évènements indépendants de sa volonté, il soit dans l’impossibilité de payer.
8. En tant que PME, puis-je aussi prétendre à une assurance-crédit ?
Bien sûr. Bon nombre de nos produits d’assurance-crédit sont destinés aussi bien aux PME qu’aux grandes entreprises. Pour les assurances-crédit à long terme (comme notre assurance crédit fournisseur) nous disposons même d’une équipe PME dédiée qui peut vous accompagner dans vos exportations du début à la fin.
9. Que se passe-t-il si mon client ne paie pas ?
Si vous nous faites part d’une facture impayée, notre département Claims tentera de récupérer l’argent. Le point de départ de notre démarche sera d’écouter les deux parties afin de pouvoir correctement évaluer à quel niveau se situe le défaut de paiement et de chercher la solution la plus appropriée. En tant qu’exportateur, vous avez bien évidemment voix au chapitre. Si vous souhaitez entreprendre vous-même les premières négociations avec votre client, cela est tout à fait possible.
Si ces discussions ne génèrent pas le résultat escompté, nous passerons à l’étape suivante, qui consiste à demander l’intervention d’un avocat local ou d’une société de recouvrement locale.
Si cette étape n’apporte pas non plus le résultat espéré et qu’il subsiste une chance que nous puissions obtenir le recouvrement de votre perte auprès de votre client, nous tenterons alors de le faire par la voie légale. Si celle-ci n’aboutit pas, nous vous verserons une indemnité pour la perte subie.
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